چه چیزی برای برنامه ریزی بازنشستگی شما بهتر است؟

حساب های ترامپ، که اخیراً به عنوان بخشی از یک قانون بزرگ بیل زیبا (OBBA) معرفی شده است ، ایجاد یک بحث سرزنده در میان کارشناسان پس انداز و بازنشستگی.

به عنوان یک شکل جدید از حساب سرمایه گذاری Birthright ارائه شده است ، آیا این حساب ها واقعاً رقیب هستند ، یا حتی از حساب های بازنشستگی فردی (IRA)؟ نگاه دقیق تر نظم است.

افزایش مالی از بدو تولد

اصل حساب های ترامپ ساده است: برای هر کودکی که بین سالهای 2025 و 2028 متولد شده است ، دولت ایالات متحده به طور خودکار سپرده اولیه 1000 دلار پرداخت می کند، مشروط بر اینکه کودک دارای شماره تأمین اجتماعی باشد.

پس از آن ، والدین ، کارفرمایان یا اشخاص دیگر می توانند تا 5000 دلار در سال کمک کنید به این حساب ، با قرار است نمایه سازی تورم در سال 2027 آغاز شود.

بودجه باید در صندوق های شاخص ردیابی بازار ایالات متحده سرمایه گذاری شود، با هزینه های محدود به 0.1 ٪ برای تضمین حداکثر بازده.

برخلاف حساب های سنتی پس انداز بازنشستگی ، حساب های ترامپ نیازی به درآمد کسب شده ندارید برای مشارکت

این بدان معنی است که حتی یک نوزاد تازه متولد شده می تواند در سال اول خود پس انداز کند، رویکردی که یادآور “اوراق بهادار کودک” است که بیش از یک دهه توسط چندین سیاستمدار قهرمان شد.

یک ساختار شبیه IRA ، اما با تفاوت های ظریف

از نظر مالیاتی ، حساب های ترامپ شبیه a است ترکیبی بین a Roth Ira و IRA سنتیبشر

مشارکت ها ، مانند Roth IRA ، در یک پس از مالیات و کسر نیستبشر

بودجه بدون مالیات رشد می کند ، اما برخلاف یک Roth ، برداشت ها به طور کلی مالیات می شوند مانند یک IRA سنتی ، با استثنائات خاص (آموزش عالی ، خرید املاک و مستغلات و غیره).

از 18 سالگی ، دارنده حساب می تواند برداشت کند ، که پس از آن قوانین معمول مالیات IRA را دنبال می کند.

قبل از 59 سالگی و نیم ، در صورت برداشت های غیر واجد شرایط مجازات 10 ٪ در مورد درآمد اعمال می شود، به جز در مورد استفاده برای هزینه های ارائه شده در عقب نشینی اولیه ایرا کد

یک ابزار بازنشستگی هوشمند یا فقط یک هیولای بوروکراتیک دیگر؟

مزیت اصلی این حساب ها در آنها نهفته است ماهیت طولانی مدتبشر از بدو تولد در صندوق های شاخص کم هزینه ، سرمایه گذاری ها به لطف قدرت علاقه مرکببشر

با توجه به پیش بینی های CNBC ، حساب اولیه 1000 دلار با کمک های منظم 200 دلار در ماه می تواند در 30 سال به بیش از 250،000 دلار رشد کند، با میانگین بازده سالانه 7 ٪.

اما این قول ظریف است. از یک طرف ، حساب های ترامپ خانواده ها را قادر می سازد تا بتوانند سرمایه ایجاد کنند برای آموزش ، خرید خانه یا حتی بازنشستگی فرزندانشان.

از طرف دیگر ، آنها لایه ای از پیچیدگی را اضافه می کنند به چشم انداز در حال حاضر به هم ریخته پس انداز بازنشستگی آمریکا.

امروز ، سیستم مالیاتی ایالات متحده بیش از ده وسیله نقلیه پس انداز مختلف، همه با قوانین متمایز: IRA ، Roth Ira ، 401 (k) ، 529 ، HSA … و اکنون حساب های ترامپ.

حساب های ترامپ در مقابل IRAS: تفاوت های کلیدی برای آگاهی از آن

منبع: Bragg Financial

حساب های ترامپ با دسترسی زودهنگام آنها متمایز استبشر بر خلاف IRA های سنتی و Roth IRAS ، که برای کمک به درآمد به دست آمده نیاز دارند ، حساب های ترامپ از بدو تولد باز است.

از نظر محدودیت مشارکت ، حساب های ترامپ اجازه پرداخت سالانه تا 5000 دلار را می دهد، در حالی که IRA های سنتی و Roth محدودیت کمی بالاتری دارند ، با مجموعه محدودیت های سهم با 7000 دلار در سال 2025 برای افراد زیر 50 سال.

مالیات یکی دیگر از نقاط مهم واگرایی استبشر سپرده گذاری به یک حساب ترامپ مانند یک کسر مالیاتی نیست ، راث ایرابشر

از طرف دیگر ، مشارکت در IRA سنتی می تواند تحت شرایط خاص ، کسر مالیات باشد و آن را ایجاد کند ابزار جذاب برای مالیات دهندگان که مایل به کاهش درآمد مشمول مالیات خود در کوتاه مدت هستندبشر

درباره برداشت ها ، حساب های ترامپ طبق قوانینی مشابه IRA های سنتی عمل می کند: سود در زمان برداشت ، با استثنائات خاص (آموزش ، اولین خرید املاک و مستغلات و غیره) مالیات می شود.

برعکس ، Roth IRA با معافیت مالیاتی در کل متمایز است در مورد برداشت های واجد شرایط پس از 59 سال 1/2 سالگی ، و آن را به عنوان کارآمدترین گزینه برای برنامه ریزی بازنشستگی بلند مدت تبدیل می کند.

بالاخره ، انعطاف پذیری استفاده به طور قابل توجهی متفاوت استبشر حساب های ترامپ اجازه می دهد تا در اوایل سن 18 سالگی ، اما با محدودیت ها. از طرف دیگر ، IRA های سنتی محدودیت سنی 59 و نیم را بر درد مجازات تحمیل می کنند.

Roth IRA انعطاف پذیرتر است، اجازه می دهد تا در هر زمان ، مشارکتها (اما نه درآمد) از مالیات و پنالتی خارج شود و در صورت نیاز پیش بینی نشده ، راه اندازی مفیدی را فراهم کند.

به طور خلاصه ، در حالی که حساب های بازنشستگی فردی (IRA) و به ویژه Roth IRA ، یک مزیت مالیاتی روشن را حفظ کنید برای برنامه ریزی بازنشستگی ، حساب های ترامپ برای دسترسی زودهنگام آنها جذاب است و سادگی ظاهری

با این حال ، مالیات سودهای خروج یک ترمز بالقوه است و باعث محدودیت رقابت آنها با محصولات پس انداز بازنشستگی موجود می شود.

یک فرصت ، اما یک راه حل معجزه آسا نیست

دیدن حساب های ترامپ به عنوان یک راه حل جهانی و معجزه آسا وسوسه انگیز خواهد بود. بعد از همه ، چه کسی مبلغ 1000 دلار رایگان برای فرزند خود رد می کند؟

با این حال ، فراتر از این “هدیه” ، کارشناسان خاطرنشان می کنند سایر حساب های بازنشستگی ممکن است مؤثرتر باشد، بسته به هدف دنبال شده.

به عنوان مثال ، برای تأمین مالی آموزش ، 529 برنامه بی نظیر باقی مانده است، با مزایای مالیاتی هدفمند آنها. برای برنامه ریزی بازنشستگی ، Roth Iras تسلط دارد با معافیت کل آنها در مورد خروج.

با این حال ، مدیریت این حساب های جدید ، وضعیت مالیاتی هنوز نامشخص آنها و چارچوب سرمایه گذاری محدود آنها (فقط صندوق های فهرست) آنها را می سازد ابزاری که باید با تشخیص استفاده شود، به عنوان یک مکمل ، نه جایگزینی برای ابزارهای موجود پس انداز بازنشستگی.