مصاحبه با رابرت کورتنیج کهنه کار صنعت پرداخت

کورتنیج از سال 1990، زمانی که در سیتی بانک شروع به کار کرد، در صنعت پرداخت فعالیت داشته است. او به عنوان یک وکیل واجد شرایط بود و برای مراقبت از بانک مصرف کننده بریتانیا، Citibank Life و Diners Club به خانه نقل مکان کرد. این جایی بود که او اولین مزه پرداخت را دریافت کرد که قرار بود تا پایان زندگی حرفه ای او را دنبال کند.

حرفه کورتنیج که همیشه یک وکیل تجاری با تعصب در فناوری بود، او را به سمت چندین نقش در شرکت‌های حقوقی سوق داد که برای بسیاری از مشتریان مشهور کار می‌کردند، اما او همیشه برای کمک به بازیکنان جدید نیز حضور داشت. این استارت‌آپ‌ها با تبدیل شدن فین‌تک به یک نیروی مهم پس از سال ۲۰۰۰، رواج بیشتری پیدا کردند. ما به اندازه کافی خوش شانس هستیم که با کورتنیج در نقش نیمه بازنشسته اش مصاحبه کنیم در حالی که هنوز در صنعتی که دوست دارد کار می کند.

چگونه وارد Payments شدید؟

در اولین نقش داخلی کورتنیج در سیتی بانک، مسئولیت Diners Club، یک طرح کارت سه جانبه مانند American Express (متفاوت با طرح‌های کارت چهار جانبه VISA و Mastercard) به او واگذار شد.

این شامل تهیه پیش نویس تمام اسناد صدور کارت و اخذ کارت بود و چشمان او را به دنیای پرداخت ها باز کرد. کورتنیج در این مرحله به این بخش علاقه داشت و هرگز به عقب نگاه نکرد! بسیاری از اسنادی که امروزه در صنعت مورد استفاده قرار می گیرند، از اسناد کورتنیج که در آن زمان پیش نویس شده بود، تکامل یافته اند.

بازیگران کلیدی در دهه 1990 چه کسانی بودند و در طول زمان چگونه تغییر کرده است؟

کورتنیج می گوید که پرداخت ها در دهه 1990 بسیار متفاوت بود. همه بازیکنان در آن زمان بانک بودند، و حتی وام‌های مصرف‌کننده به عنوان یک پول‌ساز تلقی نمی‌شد، فقط چیزی «کثیف» که باید به مشتریان خود ارائه می‌دادید. در اواخر دهه 2010 بود که فین تک وارد صحنه شد و خدمات شبه بانکی ارائه کرد.

کورتنیج یادآوری می‌کند که در آن زمان کسب‌وکارهای پولی حتی مجاز به استفاده از کلمه «حساب» نبودند، بنابراین آنها مبتکر بودند و کلمه «اکانت» را برای پول ایجاد کردند. در واقع، سیتی بانک حتی یکی از این شرکت ها را به نام «اکانت» خریداری کرد! امروزه پول یک کلاه قدیمی است و بانکداری باز در خط مقدم قرار دارد. گزارش پرداخت های جهانی McKinsey 2021 موارد زیر را بیان می کند؛

«…ارز دیجیتال در حال ورود به مرحله جدید حساسی است. شرکت‌های خصوصی برجسته در حال برنامه‌ریزی برای معرفی استیبل‌کوین‌ها هستند، در حالی که تعداد فزاینده‌ای از بانک‌های مرکزی برنامه‌هایی را برای ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDCs) دنبال می‌کنند و همزمان در حال بررسی وضع مقررات جدید با اهداف دوگانه حمایت از مصرف‌کننده و حفظ اثربخشی سیاست‌های پولی سنتی هستند. “

از این رو، یک بار دیگر، ما به آینده دیجیتال جدید نگاه می کنیم.

چگونه به تشکیل انجمن بین المللی پیش پرداخت (PIF) رسیدید؟

کورتنیج PIF را در کنار Ken Howes از Edgar Dunn & Co و Chris Reddish از Mastercard تشکیل داد. PIF در سال 2006 در پاسخ به عدم اطمینان در مورد چارچوب قانونی برای پیش پرداخت، ردیابی محدود صنعت، نگرانی‌ها در مورد مدل‌های تجاری قوی و سودآور و نیاز به صدای ثابت برای صنعت شکل گرفت.

کورتنیج چندین سال رئیس PIF بود اما سپس در سال 2016 به دلیل سایر تعهدات از سمت خود کنار رفت. در حالی که کورتنیج دیگر هیچ ارتباط رسمی با PIF ندارد، پیشرفت آن را دنبال می کند و اغلب با مدیر اجرایی آن، دایانا بروکلبانک، که از ابتدا نیز با PIF بوده، در تماس است. اخیراً نام خود را به انجمن نوآوری پرداخت ها تغییر داده است تا تمرکز خود را به دور از راه حل های ساده از پیش پرداخت کرده باشد.

برخی از نکات برجسته حرفه خود را نام ببرید؟

ارائه کار قانونی به صورت پیش‌پرداخت برای فعال کردن حساب کارت پستی برای راه‌اندازی برای انتقال پرداخت‌های مزایا به کارت. این امر باعث می‌شود که شمول مالی بسیار خوبی داشته باشیم (یک مهلت به JMSLG اضافه شد تا به افراد بی‌خانمان اجازه دهد تا خوابگاه‌هایشان را برای نشانی خود تضمین کنند، و اگر حتی این آدرس در دسترس نبود، نامه‌ای که از وزارت انرژی جمع‌آوری کردید نیز می‌تواند ثابت کند که شما چه کسی هستید).

درگیر شدن از ابتدا، در سال 2004، در انجمن پرداخت که اخیراً تغییر نام یافته است. انجمن پرداخت ها (که قبلاً انجمن پرداخت های نوظهور یا EPA نامیده می شد) برای شرکت های پرداخت، بزرگ و کوچک است که به اعضای خود کمک می کند تا در یک محیط نظارتی پیچیده حرکت کنند و مشارکت های تجاری سودآور را تسهیل کنند.

هدف اعلام شده آنها توانمندسازی تأثیرگذارترین جامعه در پرداخت است، جایی که ارتباطات، همکاری و یادگیری صنعتی را شکل می دهد که برای همه کار می کند. آنها به عنوان یک نماینده مستقل برای صنعت و منافع آن عمل می کنند و همکاری در بخش پرداخت را برای ایجاد تغییرات و نوآوری معنادار، با همکاری نزدیک با سهامداران صنعت مانند بانک انگلستان، FCA، HM Treasury، تنظیم کننده سیستم های پرداخت، هدایت می کنند. Pay.UK، UK Finance و Innovate Finance.

آنها پنج گروه پروژه پروژه ذینفع را اجرا می کنند: شامل، تنظیم کننده، جرایم مالی، تجارت بین المللی و بانکداری باز. کورتنیج در تیم تنظیم کننده پروژه به همراه سایر افراد همفکر از شرکت های حقوقی و صنعت برای کمک به توسعه چارچوب نظارتی برای پرداخت ها در بریتانیا و در سطح جهان است.

· انتخاب شدن به عنوان تأثیرگذار سال در صنعت در سال 2015 – چنین افتخاری برای کار بزرگی که در این سال ها در این صنعت انجام داده بودم انتخاب شدم.

· کمک به صنعت حقوقی در ایجاد دسته‌های جدید قوانین پیرامون پرداخت‌ها و همکاری با ثبت‌های اصلی (Chambers & Co و Legal 500) برای تعریف آنها.

قاضی بودن در تمام جوایز پرداخت کلیدی از زمان شروع آنها، یعنی جوایز کارت و پرداخت (2004)، جوایز پرداخت نوظهور (2006) و جوایز پرداخت (2015).

· سخنرانی و ریاست کنفرانس ها در سراسر جهان و بشارت دادن در مورد صنعت فوق العاده پرداخت ما. کورتنیج در کنفرانس‌های بسیاری از تولیدکنندگان کلیدی مانند Money 2020، Pay 360، رویدادهای Qube، Informa Group و Clarion Events صحبت کرده است. کورتنیج هنگام ریاست عالی است و در به دست آوردن بهترین نتیجه از سخنرانان با سؤالات تحریک آمیز و دانش عمیق در صنعت عالی است.

· پذیرش مشتریان نوپا که متعاقباً فراتر از شناخت رشد کردند، مانند:

· Yodlee

· Paysafecard

· Payoneer

· راه راه

· GPS

نظر شما در مورد رشد مقررات در صنعت چیست؟

در سال 2017/2017، به دنبال «بازبینی»، FCA برخی از حوزه‌های کلیدی را که در آن صنعت پرداخت، که یک صنعت نسبتاً جدید است، با شکست مواجه شده است، برجسته کرده است. در طی این مدت، FCA دو نامه «مدیرعامل محترم» صادر کرده است که سند رویکرد خود را در مورد خدمات پرداخت و پول الکترونیکی (دسامبر 2021) منتشر کرده است، و یک فرآیند ورود مناسب تحت MLD5 را برای ثبت مشاغلی که کریپتو را لمس می‌کنند و همچنین HMT ایجاد کرده است. مقررات ویژه اداری و پیش نویس مقررات در مورد درمان با استیبل کوین ها و CBDCها.

در نتیجه، بهبود قابل توجهی نه تنها در سطح درک و اجرای مقررات مربوطه مطابق با راهنمایی های FCA، بلکه همچنین توانایی عملی بسیار بهتری برای عملی کردن این راهنمایی ها وجود داشته است، و من معتقدم EMI بریتانیا و صنعت PI بسیار رشد کرده است.

آخرین اما نه کم اهمیت، ما نباید بسته جدید AML اتحادیه اروپا را که در سطح اتحادیه اروپا مورد بحث است، فراموش کنیم. این امر به منظور تقویت بیشتر انعطاف پذیری و مبارزه با پولشویی، با یک مرجع فراملی مبارزه با پولشویی و الزامات قابل اجرا مستقیم و یکسان تحت مقررات جدید در نظر گرفته شده است.

آیا انتظار انفجاری را داشتید که مربوط به بلاک چین و ارزهای دیجیتال است؟

در حالی که بعید است که کسی بتواند رشد بیت کوین و سایر ارزهای دیجیتال را در دهه گذشته پیش بینی کند، کورتنیج آینده دیجیتالی را برای پول در بلاک چین با استیبل کوین ها و CBDC ها از پول سنتی در 10 تا 15 سال آینده پیش بینی می کند.

ارزهای رمزپایه مانند بیت کوین واقعاً سرمایه گذاری های شبه و پوششی در برابر سایر دارایی ها مانند سهام و کالاها هستند. کورتنیج معتقد نیست که آنها واقعاً جایگزینی برای ارزهای فیات خواهند بود، حتی اگر در کاغذ سفید اصلی ساتوشی ناکیموتو، او این را متصور بود:

“یک نسخه کاملاً همتا به همتا از پول نقد الکترونیکی امکان ارسال مستقیم پرداخت های آنلاین از یک طرف به طرف دیگر را بدون انجام یک

موسسه مالی“

دلایل زیادی برای این وجود دارد از جمله هزینه تراکنش ها، انرژی هدر رفته در استخراج بلاک ها، نوسان باورنکردنی بیت کوین و کندی تراکنش ها (بیت کوین در هر ثانیه هفت تراکنش را پردازش می کند در حالی که ویزا به طور متوسط ​​حدود 1700 تراکنش در ثانیه را پردازش می کند و مستر کارت. از شبکه ای استفاده می کند که ادعا می کند حدود 5000 تراکنش در ثانیه را انجام می دهد).

با این حال، تحقیقات کورتنیج نشان می دهد که برخی از بلاک چین های جدید، به عنوان مثال، در آوریل 2021، یک شبکه بلاک چین (ParallelChain که توسط استارت آپ بلاک چین مستقر در هنگ کنگ توسعه یافته Digital Transaction Limited) مقیاس پذیری نامحدود و رکوردشکنی 100000 تراکنش در هر را ارائه می کند. دوم – ویژگی هایی که می توانند روش استفاده از این فناوری را تغییر دهند.

این اولین پلتفرم بلاک چین در بازار است که با موفقیت سه نقطه دردناک اصلی بلاک چین های نسل اول را بدون هیچ مصالحه ای حل کرده است: مقیاس پذیری، سرعت و امنیت.

از آنجایی که این بلاک‌چین‌ها برای ارائه پایه‌ای برای CBDCها و استیبل کوین‌ها (که هر دو می‌توانند با گره زدن به یک ارز فیات ثبات کامل قیمت داشته باشند) وارد می‌شوند، پس ما واقعاً می‌توانیم آینده‌ای را ببینیم که در آن هر کسی کیف پول خودش باشد و ارزش خود را حفظ کند. در این توکن‌ها در یک محیط امن و مطمئن، می‌توانیم ارزش را به هر کسی در هر نقطه‌ای در زمان واقعی و با کمترین اصطکاک انتقال دهیم – ارائه چشم‌انداز از کتاب سفید ساتوشی ناکیموتو.

آینده رابرت کورتنیج چه خواهد بود؟

کورتنیج از انعطاف‌پذیری کار از خانه برای تعدادی از کسب‌وکارهای کوچک فین‌تک برخوردار است و در عین حال به همکاری با انجمن پرداخت‌ها در تنظیم‌کننده پروژه و وظایف مرتبط ادامه می‌دهد. او روی سلامتی و تناسب اندام، بازی تنیس، انجام یوگا و ورزش تمرکز می کند و در عین حال زمان بیشتری را با خانواده خود می گذراند. تفریحات مورد علاقه کورتنیج، تئاتر لندن، غذا و هنر و سفر به فرانسه در تابستان است.