کانون توجه در کنیا: بیمه خرد برای هر کشاورز

در کشورهای جنوب صحرای آفریقا، تنها 3 درصد از 48 میلیون کشاورز خرده مالک بیمه شده اند. داشتن 1 هکتار زمین و درآمد تقریباً 1.40 دلار برای هر نفر در روز، ویژگی یک کشاورز خرده‌مالک است. کشاورزان خرده پا اغلب دارای ترکیبی از محصولات نقدی و کشاورزی معیشتی یا غیرتجاری هستند. و فاقد منابع مالی و تکنولوژیکی مزارع صنعتی بزرگ هستند. از آنجایی که رویدادهای آب و هوایی شدید به دلیل تغییرات آب و هوایی بیشتر می شود، یک سیل یا خشکسالی می تواند کشاورزان را بدون حمایت از طریق بیمه محصولات کشاورزی وارد چرخه مارپیچ فقر کند.

مطلب زیر یک به‌روزرسانی از همکار بنیاد اتریوم است بنسون نجوگونا.

بنسون در مأموریتی است که بشریت را از نقطه نظر اقتصادی از طریق ایده های نوآورانه ای که توسط فناوری هدایت می شود، ارتقا دهد. او یک متخصص تحول کسب و کار در ACRE آفریقا، یک ارائه دهنده خدمات بیمه خرد مستقر در کنیا است. برای اطلاعات بیشتر در مورد برنامه بورسیه بنیاد اتریوم، این پست وبلاگ را بخوانید.

موانع برای کشاورزان: اعتماد و استطاعت

کسب‌وکارهایی مانند ACRE آفریقا با ارائه راه‌حل‌های مدیریت ریسک و محصولات بیمه کشاورزی که به معیشت نامطمئن و نامطمئن که کشاورزان با آن مواجه هستند، از کشاورزان حمایت کرده‌اند. یکی از چالش‌های موجود در این زمینه این است که کشاورزان به دلیل سابقه تأخیر در پرداخت‌ها یا عدم پرداخت، پیش‌بینی منفی از ارائه‌دهندگان بیمه دارند. کشاورزان عادت ندارند اطلاعات مهمی در رابطه با خط مشی خود به آنها داده شود – حتی چیزی به سادگی تأیید در مورد اینکه آیا آنها برای ضررهای متحمل شده پرداختی دریافت خواهند کرد.

در ACRE آفریقا، یک کشاورز خرده‌مالک معمولی با زمینی به مساحت نیم جریب، حدود 5 دلار آمریکا در هر فصل برای بیمه محصول با شاخص آب و هوا (نوعی بیمه که بر اساس داده‌های آب‌وهوای از پیش تعیین‌شده مانند بارندگی پرداخت می‌کند) می‌پردازد. ضرر و زیان ناشی از شرایط نامساعد جوی منجر به پرداخت حدود 50 دلار آمریکا می شود که برای پوشش نهاده های مزرعه مانند بذر و کود کافی است.

برای کسب‌وکارهای بیمه، چنین حق بیمه‌های پایینی به این معنی است که مقیاس برای شکستن سطح مورد نیاز است، بسیار کمتر برای کسب سود. صرفه جویی در هزینه ها از طریق دیجیتالی کردن و اتوماسیون، نه تنها برای دوام تجاری شرکت های بیمه، بلکه برای اطمینان از اینکه کشاورزان می توانند حق بیمه پرداخت کنند، بسیار مهم است.

مشکل: سیستم پرداخت بیمه محصولات قدیمی

زندگی هر کشاورز بر اساس دو فصل در کنیا و منطقه شکل می گیرد: فصل طولانی باران و فصل باران کوتاه. فصل طولانی باران از آوریل شروع می شود و در ماه جولای به پایان می رسد، در حالی که فصل باران کوتاه از اکتبر شروع می شود و در دسامبر به پایان می رسد. برای اولین چرخه فصل طولانی باران در آوریل، کشاورزان شروع به خرید بیمه می کنند. برای شروع، آنها باید فرم های زیادی را پر کنند. پس از تکمیل فرم ها و خرید محصول بیمه، ACRE آفریقا ریسک و آب و هوا را تا پایان فصل بررسی می کند. به طور خلاصه، اگر در طول دوره ای که کشاورز بیمه خریداری کرده است، رویداد آب و هوایی رخ دهد، فقط پس از شروع فصل بعد پرداخت می شود. با این حال، بدون بیمه، کشاورزان متحمل ضرر مالی می‌شدند و برای ادامه کشاورزی در فصل بعد تلاش می‌کردند.

راه حل: BIMA PIMA ACRE

یک کشاورز در شهرستان امبو، کنیا با استفاده از یک کارت خراش موجود در کیسه بذرهایی که خریداری کرده است، بیمه نامه خود را فعال می کند. (با تشکر از Acre Africa برای تهیه این عکس)

محصول BIMA PIMA که در لغت به معنای بیمه در اقساط اندک است، یکی از جدیدترین راهکارهای بیمه ACRE آفریقا می باشد. این با مشارکت Etherisc، که تیم آن یک پلت فرم بیمه غیرمتمرکز را در اتریوم توسعه داده است، اجرا شد.

کشاورزانی که به دنبال پوشش با BIMA PIMA هستند ابتدا بذرهای فصل را از یک تامین کننده کشاورزی شریک خریداری می کنند. هر کیسه بذر شامل یک کارت خراش با کد ثبت منحصر به فرد می باشد. برای پایلوت، قیمت بیمه پایه را در قیمت بذر لحاظ کردیم، اما کشاورزان همچنین می‌توانند پوشش اضافی را از طریق شبکه پرداخت موبایلی (M-PESA) خریداری کنند.

هنگام کاشت بذر، کشاورز از SMS/USSD برای فعال کردن بیمه نامه استفاده می کند. در طول فعال‌سازی USSD، موقعیت مکانی و شماره تلفن آن‌ها به همراه سایر جزئیات مرتبط به‌دست‌آمده از کد ثبت‌نام (مانند نوع محصول و مقدار تحت پوشش) به قرارداد هوشمند سیاست در زنجیره xDai منتقل می‌شود. این فرآیند به عنوان مثلث سازی شناخته می شود و منجر به ایجاد خودکار یک سیاست جدید می شود. کشاورز بلافاصله پیامکی دریافت می کند که به او اطلاع می دهد که این سیاست فعال است.

سیستم جایگزین، داده‌های آب و هوای واقعی و تاریخی را که باعث تأیید یک ادعا می‌شود، نظارت و مقایسه می‌کند. در اینجا، پرداخت بر اساس ارزیابی انسانی نیست، بلکه بر اساس “پنجره ها” یا مراحل از پیش تعریف شده در طول فصول کشاورزی (به عنوان مثال جوانه زنی، پوشش گیاهی، گلدهی، باران اضافی) است. تا زمانی که داده های آب و هوا و آب و هوای جمع آوری شده با معیارهای توافق شده در خط مشی مطابقت داشته باشد، این ادعا تأیید می شود. پس از آن، کشاورزان در طول فصل جاری پرداخت ها را دریافت می کنند و مانند گذشته مجبور نیستند تا پایان فصل منتظر بمانند. کشاورزان پس از فعال شدن بیمه نامه پیامکی دریافت می کنند و می توانند وضعیت بیمه نامه خود را از طریق دستگاه تلفن همراه بررسی کنند.

هدف ما جلب اعتماد هر کشاورز با ارائه اطلاعات مرتبط تر، پرداخت های سریع تر، کاهش هزینه های محصول بیمه و همچنین یک مسیر حسابرسی برای پاسخگویی است.

اولین پرداخت از طریق بلاک چین انجام شد

اوایل امسال، اولین پرداخت خود را به یک کشاورز به نام ساموئل، که بیمه نامه بذر ذرت خریده بود، انجام دادیم!

تا امروز، 511 پرداخت میان فصل، مجموعا 75295 KES (670 دلار آمریکا) و 4021 پرداخت پایان فصل، مجموعا 309939 KES (2766 دلار آمریکا) انجام شد.

موانع و مراحل بعدی

اگرچه این سیستم جدید به چالش‌های موجود می‌پردازد و سیستم‌های فعلی را در کنیا (و به زودی در تانزانیا و زامبیا) بهبود می‌بخشد، اما بدون مشکل نبوده است. ما هنوز تا یک راه حل بیمه کاملاً «غیرمتمرکز» فاصله داریم. به عنوان مثال، پرداخت ها، اگرچه از نظر فنی امکان پذیر است، هنوز کاملاً خودکار نیستند. یکی از چالش‌های اصلی بهبود زمان پردازش برای تأیید ادعاها است. درست مانند سیستم پرداخت قدیمی، ادعاها روی میز کسی می نشینند و منتظر تایید هستند. به همین ترتیب، طرف‌های خارج از پروژه ما (مثلاً: بیمه‌گر، بیمه‌گر مجدد که از ما در رسیدگی به خسارت حمایت می‌کند، و تنظیم‌کننده) نیز سیستم مستقل خود را دارند و همچنان جنبه‌هایی وجود دارد که به گلوگاه تبدیل می‌شوند، زیرا نیاز به تأیید دستی دارند. روند. با نگاهی به آینده، اطلاعات مربوط به سیاست ها را با همه ذینفعان به اشتراک خواهیم گذاشت. با دسترسی مستقیم به یک سیستم از طریق داشبوردهای سفارشی شده، تصور می کنیم هر ذینفع به یک منبع با یک دنباله حسابرسی کامل دسترسی دارد.

من امیدوارم که محصول بیمه BIMA PIMA ما بتواند به عنوان یک الگوی موفق برای احیای اعتماد مورد نیاز بین کشاورزان و ارائه دهندگان بیمه باشد. من علوم کامپیوتر را برای کمک به جامعه‌ام شروع کردم و از همان سنین کودکی متوجه شدم که فناوری لازم است تا به کشورهایی مانند کنیا اجازه دهد بخشی از بازار جهانی باشند. من هیجان زده هستم که بخشی از آن باشم و برای آینده ای کار کنم که در آن میلیون ها کشاورز خانوادگی دیگر و میلیاردها نفر در کشورهای در حال توسعه شروع تمرکززدایی را تجربه کنند.

امیدواریم همچنان با برنامه Fellowship در ارتباط باشید و اگر می‌خواهید از طریق ایمیل به آدرس [email protected] با شما در تماس باشید، خوشحال می‌شویم از شما مطلع شویم. در نهایت، با بنسون در توییتر، یا برای تماس با سایر همراهان یا کسب اطلاعات بیشتر در مورد برنامه به صورت آنلاین تماس بگیرید.